Dépenser sans compter n’a jamais fait grandir une entreprise. Si vous visez un nouvel investissement, que ce soit pour acquérir un local, renouveler du matériel ou financer de la recherche, vous allez probablement pousser la porte d’une banque. L’idée ? Garder votre trésorerie et éviter d’immobiliser tout votre capital dans le projet. Mais avant de décrocher un accord, la banque passera votre dossier à la loupe. Au premier rang de ses critères : la capacité d’emprunt de votre entreprise.
Capacité de prêt aux entreprises : de quoi s’agit-il ?
La capacité de prêt, ou capacité d’endettement, correspond au montant maximal que votre société peut emprunter à la banque sans risquer de mettre en péril sa santé financière. En règle générale, les établissements bancaires n’iront pas au-delà de 70 % du financement total. Les 30 % restants devront provenir de vos fonds propres ou d’un apport issu de l’entreprise.
Capacité de prêt d’une entreprise : comment l’évaluer ?
Pour estimer jusqu’où vous pouvez aller, la banque ne se contente pas d’un coup d’œil rapide. Elle analyse un ensemble de facteurs déterminants.
Votre valeur nette
Tout commence avec l’état de vos ressources. Concrètement, cela inclut :
- le capital de départ investi dans l’entreprise ;
- les réserves constituées au fil du temps ;
- les bénéfices mis de côté et non redistribués.
Vos besoins de financement
La nature de votre projet entre également en jeu. C’est pourquoi un business plan solide est indispensable. Il doit détailler :
- les dépenses à prévoir ;
- le budget global et les résultats attendus ;
- un calendrier précis des paiements ;
- les délais de règlement envisagés.
Ces éléments donnent à la banque une vision claire de la viabilité de votre projet et de votre capacité à générer des revenus suffisants.
Vos engagements en cours
Les prêts déjà contractés et vos échéances mensuelles pèsent, eux aussi, dans la balance. Si la charge de remboursement est déjà conséquente, il y a de fortes chances que la banque limite, voire refuse, un nouvel emprunt.
Les ratios à passer au crible pour calculer la capacité d’emprunt
Pour établir votre capacité d’emprunt, la banque se fonde sur plusieurs indicateurs chiffrés.
Capacité d’autofinancement (CAF)
La capacité d’autofinancement mesure les fonds générés chaque année par l’entreprise. Cette donnée clé sert à financer de nouveaux investissements, rembourser les emprunts, ou encore redistribuer des bénéfices aux associés.
En pratique, la CAF permet de :
- déterminer le niveau d’autofinancement de la société ;
- évaluer sa capacité à faire face à ses dettes ;
- mesurer la solidité financière de l’entreprise.
Sur le long terme, cet indicateur renseigne sur la solvabilité et le montant maximal qu’une banque pourrait prêter. Pour le calcul, le banquier compare la trésorerie disponible ou prévisionnelle avec les remboursements à venir. Si la CAF couvre largement les échéances, l’entreprise est jugée capable de s’autofinancer.
Comment calculer la CAF ?
Deux formules principales existent :
Première formule
CAF = Résultat net, produits non encaissables (dotations aux amortissements, provisions d’exploitation, financiers et exceptionnels), valeur nette comptable des éléments cédés, part des subventions d’investissement transférée au résultat.
Deuxième formule
CAF = Excédent Brut d’Exploitation + produits encaissés, charges décaissées
Capacité de remboursement (ou d’endettement)
Ce ratio correspond à la somme maximale que l’entreprise peut rembourser chaque mois, en tenant compte de ses résultats et de ses charges. Il conditionne le montant et la durée potentielle d’un prêt bancaire. En général, la limite admise tourne autour de 33 % du chiffre d’affaires, mais une analyse personnalisée reste possible si votre dossier présente de solides garanties.
Comment connaître la capacité de remboursement ?
Les banques s’appuient sur l’Excédent Brut d’Exploitation (EBE) ou les flux de trésorerie pour évaluer l’endettement. La formule utilisée :
EBE = Résultat net + dotations aux amortissements
En principe, la dette totale ne devrait pas dépasser quatre fois l’EBE annuel. Par ailleurs, l’EBE doit pouvoir couvrir les dettes à court terme (moins d’un an). Si c’est le cas, le feu vert bancaire est nettement plus facile à obtenir.
Ratio d’endettement
Ce ratio compare les actifs à court terme et les dettes à court terme, deux postes figurant dans le bilan de l’entreprise.
Comment le calculer ?
Ratio d’endettement = Actifs à court terme / Dettes à court terme
Un ratio supérieur ou égal à 1 témoigne d’une situation financière saine et rassure le prêteur.
Calculer la capacité de prêt d’une entreprise : la méthode concrète
Concrètement, pour établir la capacité de prêt, le banquier suit plusieurs étapes :
- analyse détaillée du bilan comptable ;
- simulation de l’échéancier pour le futur emprunt ;
- ajout du nouvel emprunt aux charges des crédits en cours ;
- définition d’une limite de remboursement (liée à la CAF) : la dette ne doit pas dépasser trois fois la CAF ;
- comparaison entre cette limite et le montant du futur remboursement.
À noter : regrouper vos dettes via une opération de consolidation peut augmenter votre capacité d’emprunt.
Notre recommandation : utilisez un simulateur pour gagner du temps !
Pour obtenir rapidement une estimation fiable de votre capacité d’emprunt, rien de plus pratique que le simulateur en ligne proposé sur ce site web. Cet outil permet de s’affranchir des calculs fastidieux : il suffit de saisir quelques chiffres relatifs à votre projet et vous recevez une estimation quasi instantanée. De quoi anticiper sereinement la suite, quel que soit votre objectif.
Comment utiliser ce simulateur ?
L’utilisation du simulateur est à la portée de tous. Même si la démarche peut sembler technique, il ne faut que quelques minutes pour obtenir une première estimation. Trois champs sont à renseigner pour lancer la simulation et obtenir une projection réaliste sur votre potentiel d’emprunt.
Commencez par indiquer la mensualité que vous envisagez. C’est un montant en euros, à ajuster selon vos besoins : 500, 700, ou plus de 1 000 euros, selon votre projet.
Puis précisez la durée souhaitée pour le prêt, avec un plafond fixé à 30 ans. Gardez à l’esprit qu’un emprunt long implique généralement un coût final plus élevé.
Enfin, mentionnez le taux d’intérêt visé pour le crédit. En à peine deux minutes, ces éléments suffisent à générer une estimation fiable, pour savoir ce que vous pouvez réellement obtenir demain. Vous pourrez ensuite comparer les offres bancaires et retenir celle qui colle le mieux à votre stratégie. Le choix final, lui, restera entre vos mains, éclairé par des données concrètes et sur-mesure.
